财务行动计划

帮助您建立更好财务未来的10个步骤

在这些不确定的时期,它可以帮助您专注于您可以控制的事情。弄清楚您的资金现在正在为您做什么以及将来可能来自何处,可以让您真正放心。

随着即将到来的一年的临近,我们中的许多人可能已经开始思考我们可以制定哪些解决方案来改善2021年的财务状况。即使我们决心改善财务状况,也知道从哪里开始是关键。

1.
给我看看钱款

使财务步入正轨的第一步是知道您的资金去向。但这并不总是很明显。跟踪支出可以使支出与收入保持平行,并帮助您避免超支。这与制定预算密切相关。您可能每月帐单处理得很好,但是您的日常开支呢?您可能会为在较小的物品上花费多少钱而感到惊讶。查看所有费用以减少费用,然后决定用多余的钱做什么。设定特定目标,例如建立紧急储蓄基金,还清信用卡账单或增加退休储蓄。

2.
减少借贷

接下来,列出您所有借贷的清单-包括抵押,个人贷款,商店卡,信用卡和银行透支。计算您的欠款,并记住您应该在年度中更新此金额以跟踪进度。如果您无法减少整体借贷,则需要确保您支付的利率尽可能低。这可能意味着转换信用卡或抵押贷款,或将各种借款合并为一笔贷款。

3.
税收真的很重要

每个财政年度都有大量免税额可供使用-请记住,免税期为次年4月6日至次年4月5日-因此,有必要了解可以从中受益的年度免税额。本文引用的所有税率适用于当前的2020/21财政年度。
节省税金的最流行方法之一是充分利用您的个人年度个人储蓄帐户(ISA)津贴,即20,000英镑。您可以将ISA津贴节省或投资到一种或多种不同的ISA中,或者可以将4,000英镑存入终生ISA(您必须年满18岁但未满40岁才能开设终生ISA。您无需为在ISA中持有的任何投资收益缴纳所得税,股息税或资本利得税。

此外,投资者在ISA以外持有2,000英镑的免税股息免税额。基本税率的纳税人支付股息的7.5%。较高税率的纳税人支付32.5%的股息。但是,如果您的股息收入高于此金额,则投资ISA可能会给您带来额外的节税付款的好处。

如果您是基本税纳税人,则个人储蓄津贴(PSA)允许您从储蓄中赚取最高£1,000的利息,而无需为此支付任何所得税。如果您是较高税率的纳税人,则在纳税前有500英镑的PSA,而年收入超过150,000英镑的额外税率的纳税人不符合PSA的资格。对于那些没有资格或有大量积蓄并且用完了PSA的额外纳税人来说,ISA可能仍然值得。

如果您持有的养老金或ISA以外的投资,将这些资产出售或转让给配偶以外的其他人时,通常需要缴纳资本利得税。收益通常按销售收入减去资产购买成本计算得出,应征税率为10%(基本税率的纳税人)或20%(较高税率和附加税的纳税人),但住宅房地产税率为18%和28 %。

每个人都有年度免税资本利得补贴,目前为12,300英镑。达到此金额的收益可以免税。如果资产与配偶共同持有,则双方都可以将其年度免税额用于收益,从而有效地使免税额增加一倍。

但是,请记住,税收规则将来可能会发生变化,其影响取决于您的特定情况,该情况也会随着时间而改变。

4.
良好的投资习惯

定期投资而不是一次性支出,可以减少市场低迷对您的投资组合的影响。如果您希望在动荡的市场中保持平稳,则最好使用英镑平均成本(随时间推移将钱滴入市场)。稳定的定期投资可以为您提供一些保护,以防市场突然发生调整。

由于我们不知道市场每天或每个月都会做什么,因此这使您无法全力投资所有资金并最大程度地减少损失。当市场下跌时,您的一些资金将被投资,因此当它们恢复时,您将得到回报。从长远来看,每月投资平均会达到高点和低点。

5.
养老金储蓄增加

请务必考虑一下您将来可能需要多少钱,以及是否有足够的钱来满足您的生活方式。现在做出正确的选择可能会对您将来拥有多少钱产生重大影响,将其存入养老金计划可以帮助您实现自己想要的生活方式。

即使您认为自己的积蓄有望在退休后过上舒适的生活,您仍然可以给养老金计划充值,以帮助您增加积蓄并增加退休时的潜在财富。
存入某些养老金类型的一大好处是您可以获得税收减免。这意味着,如果您是基本税纳税人,则养老金每节省100英镑,您的费用只需80英镑。如果您是较高税率或更高税率的纳税人,这实际上可能会更少。

税收规则将来可能会更改,其效果取决于您的个人情况,这也可能会发生变化。同样要记住,在您年满55岁(到2028年升至57岁)之前,您通常无法从养老金安排中提取福利。因此,这是一项长期投资。

6.
专注于目标

您是否在2020年开始时有计划来节省和投资更多的钱并减少借款,但却迷失了方向?重新调整财务重点并致力于财务目标似乎具有挑战性,尤其是在冠状病毒(COVID-19)大流行期间,但这并不是一个失败的原因。
专注于制定一些小型的,短期的,可实现的财务目标。通过设定较小的目标并一次实现一个目标,您更有可能保持动力并实现目标。

记住,昨天已经过去了。无论您做出的是好选择还是坏的选择,您都无法更改昨天所做的事情。但是您可以更改今天发生的事情。明确财务目标对于充分利用金钱至关重要。在制定明确终点的决策时,可以更轻松地实现财务安全和独立性,并让您享受自己想要的生活。

7.
坚持计划

随着世界各国政府采取进一步行动来遏制冠状病毒的传播,股票市场继续对波动性作出反应。在任何波动的时期,考虑您的投资原因以及您最终打算用自己的资金做什么都是很重要的。但是市场波动是不可避免的,并且是市场行为的一部分。市场经历了增长,减速和加速的阶段。不幸的是,这些周期的时间可能无法预测。

在恐惧中变卖可能是最糟糕的事情。大幅下跌之后通常会出现大幅上涨,从而导致双方都有下跌的风险-当价格下跌时卖出,直到价格上涨才买进。避免在市场下跌期间对投资进行日常监控,因为这可能导致情绪过度反应并导致做出不合理的决策。

8.
平滑收益

投资时,您需要承担一些风险才能产生回报。控制这种风险的最佳方法之一是通过“多元化”。 “不要把所有鸡蛋都放在一个篮子里”是一种常见的说法。这意味着确保您将资金分散在不同的投资中,这样您就不必依赖任何一项投资来获得全部回报。

随着时间的推移,不同类型的投资会以不同的方式表现。当某些价值上升时,其他价值不变或下降。因此,多元化有助于平滑您的回报。多元化的主要好处是,它有助于最大程度地降低投资组合中的资本损失风险。

9.
讨论您的担忧

当面对某些选择时,在动荡的时期中,有些人可能会沦为股票市场情绪的猎物,做出不符合其最佳长期财务利益的决策。但是,自然会感到担心。

即使是沉迷于市场历史周期的经验丰富的投资者,也可能会在情感和知识之间陷入困境。这就是为什么聘请专业财务顾问在做出任何决定之前可以为您提供建议的原因。这将使您能够讨论自己的顾虑,以帮助控制那些市场情绪并共同努力,以确保您的长期投资策略能够如期进行。

10.
将股息再投资

股息是公司支付给股东的部分利润。它们不受保证,由公司酌情决定,但是当支付它们时,您可以选择将其再投资到该公司更多的股票中。将股息再投资可带来不容忽视的收益。

在当前低利率时代,投资者需要使用所有可能的工具来充分利用自己的钱。对股利进行再投资可以为正常的投资回报增加可观的财富,并且是随着时间推移提高回报的最强大工具之一。那些看似很少的再投资,在用于购买更多股票时可以增长为更大的数量,从而依次支付更多的股息。

信息基于我们对税收立法和法规的最新理解。税率的任何水平和基础以及所减免的内容均可能发生变化。

从中获得的投资和收益的价值可能会下降。您可能无法取回已投资的原始金额。

过去的性能不是未来性能的可靠指标。