实现财务目标的10个技巧

是时候通过财务健康检查来诊断您的资金状况了?

即使您有一个可靠的财务计划,它仍然需要定期更新以确保它反映出生活的任何变化。但是,您现在应该重点关注什么?是时候该将您的注意力转移到您的养老金,您的ISA,抵押贷款或其他方面了吗?

您是否应该考虑为孩子的教育投入更多资金或制定一项遗产计划?然后还有以前的公司退休金计划需要审查-是三,四……还是五?
如果您不确定该如何判断当前的财务状况,也许是时候进行财务健康检查了。但你从哪儿开始呢?

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减少债务

您需要确切地知道您应该欠多少钱,要支付多少利息以及对谁负责。如果您已经拥有公司的信用卡或贷款,则不太可能允许您再借出贷款或信用卡来合并债务-最终您的信用记录可能会遭到拒绝,从而阻止其他人贷方。如果您的债务仅限于产生利息的一张或两张信用卡,则最便宜的选择可能是将余额转移到零利率信用卡交易中。

如果您的债务太大而无法转移到一个信用卡帐户,则​​可以尽可能地转移到零利率信用卡交易,支付该帐户允许的最低费用,然后集中精力支付您无法负担的更昂贵的债务转移。或者,您可以申请个人贷款以支付全部金额。一旦将所有债务加起来,就算出每个月有多少钱可以支付得起。

2
追踪您的支出

没有预算来监控您的支出,您将无法跟踪钱的去向。当您感到财务失控时,下意识的反应就是削减成本。您的预算将确保您的资金能够按照您的指示进行。跟踪您的财务状况为您提供了一个基准,可以帮助您跟踪进度,并帮助您在支出错误变成灾难性的个人财务问题之前先了解一下。一旦养成了追踪费用的习惯,您就会发现该过程使您更加注意了全天的支出选择。

对于某些人来说,最大的财务压力来源是永恒的问题,即所有资金都流向何处。通过跟踪您所有的支出,而不是感觉一切都失去控制,您可以将问题转变为个人决策中的一个,而这压力要小得多。简而言之,跟踪支出可以使您对财务有控制感。您不再只是骑金融过山车了。设计了许多不同的iOS和Android预算应用程序,可帮助您通过手机跟踪财务状况。

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使用免税额

对于2020/21纳税年度,有许多免税额可供利用-纳税年度为4月6日至4月5日。所得税个人免税额为12,500英镑,您可以在开始缴纳所得税之前获得免税额。

2020/21纳税年度的免税股息免税额为2,000英镑。对于收到的高于2,000英镑门槛的股息,基本税纳税人缴纳7.5%的税,较高税率纳税人缴纳32.5%的税。超出税率的纳税人将对股息收入超出配额的部分征收38.1%的税。股息税不适用于个人储蓄帐户(ISA)或养老金中持有的投资。

每年您都可以利用资本利得税免税额。在当前的2020/21纳税年度中,您可以在开始支付资本利得税之前获得£12,300的收益。较低税率的纳税人对资本收益缴纳10%的税,而较高税率和附加税率的纳税人缴纳20%的税。唯一的例外是第二套房产,包括从购买到出租的投资。这些投资的资本收益将对基本税纳税人征收18%的税,对较高税率和附加税纳税人征收28%的税。

养老金缴款可享受全额所得税减免;这意味着基本税率(20%)的纳税人要花80英镑才能将100英镑存入养老金,而较高税率(40%)的纳税人只需支付60英镑就可以节省100英镑。与通货膨胀率(消费者价格指数)一致,2020/21纳税年度的终生退休金津贴现在为1,073,100英镑。

在2020/21年度,大多数人都可以向其养老金缴纳高达40,000英镑的资金,即“年度津贴”。对于“调整后的收入”超过24万英镑的超高收入者,年免税额为每2英镑收入减少1英镑,至每年至少4,000英镑–锥度的下限目前为240,000英镑。

在本纳税年度,您可以在个人储蓄帐户(ISA)中总共节省20,000英镑,您的所有收入都将具有税收效率。您在ISA中持有的任何投资都无需支付所得税,股息税或资本利得税。该限制适用于现金ISA,股票&共享ISA和创新金融ISA,津贴可以在这三种类型之间分配。

您可以每年为终身ISA节省4,000英镑,这可用于购买首套房或退休的费用。如果您想购买房屋,还有购买帮助:ISA,但是新储户不再可用。那些在2019年12月ISA对新储户关闭之前开设了``帮助购买'':ISA的人在第一年可以节省多达3,400英镑,然后每年节省2,400英镑。

2020/21纳税年度的初级ISA津贴为9,000英镑。此限制适用于儿童信托基金(CTF)。以前每年都随着通货膨胀而上升。

基本税率纳税人现在可以从储蓄中赚取1,000英镑,然后再开始为储蓄收入缴纳所得税。较高税率的纳税人开始对超过500英镑的储蓄收入纳税。额外纳税人没有储蓄津贴。

4
养成新习惯

定期每月投资促进了储蓄的纪律,因此几年来每月每月少量投资就可以形成一个可观的储备金。定期供款通常是一次没有大量投资的人,或者是对一次性投资比较谨慎的人所采取的路线,而他们倾向于将其资金投入市场。

正如我们今年以来所经历的那样,每月投资也是在瞬息万变的市场时期进行投资的一种特别有效的方式。每月直接借记可以消除投资的情绪,这在极端动荡时期是无价的。每月进行投资还意味着您看不到投资变化的巨大价值,这可以帮助您专注于长期目标。

出现市场调整时,您的常规付款将获得更多的单位。当市场上涨时,您将获得较少的单位,但您在前几个月购买的单位将价值更高。投资收益的这种平滑化被称为“英镑平均成本”。随着情况的变化,您可以调整定期储蓄的金额。理想情况下,您应该考虑随着薪水的增加而增加金额,但是如果您的收入下降,则可以灵活地减少金额。

5
补充您的退休金

为了获得退休期间想要的收入,定期检查您为养老金储蓄供款的金额很重要。但是,您需要注意,随着时间的流逝,通货膨胀会逐步侵蚀您的供款价值,因此定期进行审核很重要。

养老金是最节税的储蓄方式之一。补充养老金将有助于改善退休时的财务安全,而现在多储蓄可以对您的未来产生重大影响。减税的方式取决于您所使用的退休金计划的类型,以及您是否使用薪金牺牲。

许多养老金允许您选择自动增加您的付款,例如每年增加3–5%。他们可能会与通货膨胀保持一致,而您不必担心它。如果您收到加薪,则应该考虑更大的涨幅。

6
专注于您的目标

不计划就是计划失败。您多久设定一次目标?您多久重新查看一次目标清单?我们都知道设定目标很重要,但是随着我们继续生活,我们常常没有意识到目标的重要性。专注于目标可以帮助您确保自己不会被当前的日常活动所困扰,从而不会促使您偏离正常轨道。

财务计划本质上是设定短期,中期和长期财务目标,并制定计划以实现这些目标。对您的财务状况以及如何实现目标有扎实的了解非常重要。设定目标有助于激发新的行为,有助于引导您的注意力,并帮助您维持生活的动力。

一年后您的生活会有什么不同?您是否有把握知道自己的财务状况?一旦停止工作,您是否能够维持当前的生活方式?您是否制定了足够的财务计划来过上自己想要的生活,并且没有钱用光?您对自己的财务状况有完整的了解吗?什么是“您的号码”以确保您当前和将来的生活方式安全?当您专注于生活中想要实现的目标时,您更有可能实现自己的目标。

7
坚持到底

不要让冠状病毒(COVID-19)大流行破坏您的财务计划。在为未来投资时,总会有一些颠簸,但是随着动荡的出现和情绪焦虑的到来,这可能会导致您转向“飞行”而不是“战斗”。

现在是时候采取步骤改善与金钱的关系及其在生活中的作用,以期寻求更幸福,更充实的生活。不要花点时间做出反应,重要的是要花一些时间考虑您的长期计划,并采取有意识的步骤来实现您的长期目标。

8
扩大您的投资

花时间审查您的投资,寻找机会进行多元化。现在,您的投资策略可以决定您未来几年的财务成就,这就是为什么要广泛分散投资的重要性。多样化可以概括为:“不要把所有鸡蛋都放在一个篮子里”。这个想法是,如果一项投资亏钱,另一项投资将弥补这些损失。
您可以通过将资金投资于股票,债券(也称为“固定收益”),房地产和现金等不同资产类别来实现多元化。然后,您可以使每个资产类别中的不同选项多样化。多元化可以降低投资组合的风险,因为不同的资产类别在不同的时间表现良好。这是针对单一投资失败或资产类别表现不佳的最佳防御方法。进行具有不同风险的各种投资将平衡投资组合的整体风险。

9
保持情绪控制

请记住,正如古老的投资格言所说,这是“进入市场的时间,而不是把握市场时机”,这通常是取得长期收益的关键。诸如COVID-19爆发和相关股票市场动荡之类的冲击事件可能会导致投资者采取行动应对自己的情绪。

当市场转向南方时制定计划,而在情绪高涨时审查该计划可以缓和这种冲动。尽管短期波动的波动可能难以忍受,但对长期投资者而言,持之以恒至关重要。

尽管可能很想退出投资市场,但您可能会在市场观望中错过潜在的市场反弹和获利的机会。在任何波动的时期,考虑您的投资原因以及您最终打算用自己的资金做什么都是很重要的。

10
将股息再投资

股利再投资是可用来随着时间推移提高回报的最强大工具之一。当您对股息进行再投资时,可以极大地增加年度收益和总财富。在您拥有的一项投资支付股息时,您有两种选择:要么像使用任何其他收入一样使用这笔钱并使用它,要么对其进行再投资。

尽管手头上有多余的钱可能会吸引人,但从长远来看,对股息进行再投资确实可以带来回报。当您最终达到希望使用股息来补充收入的阶段时,您只需停止将股息再投资并开始支出!

提前获得退休金可能会影响退休收入的水平,并且您对某些经特定测试的收益有一定的兴趣,并非所有人都适合。您应该寻求建议,以了解退休时的选择。

信息基于我们对税收立法和法规的最新理解。税率的任何水平和基础以及所减免的内容均可能发生变化。

税收规则比较复杂,因此您应始终获得专业建议。

养老金是一项长期投资。

资金价值可能会波动并可能下降,这会对可用的养老金水平产生影响。过去的性能不是未来性能的可靠指标。

直到55岁,养老金通常都无法获得。在您享受福利时,您的养老金收入也可能会受到利率的影响。退休金的税收含义将基于您的个人情况,税法和法规,将来可能会发生变化。