规划明天

我的退休收入是否足以舒适地生活?

我们的客户几乎总是问我们的问题是:“我想要的时候能退休吗?我会没钱吗?我如何保证我想要的那种退休金?

令人担忧的是,已经充分记录了许多英国人在退休金的养老金中没有足够的养老金。 HM收入出版的数字 &2019年9月海关(HMRC)[1]表明,与2016/17年度相比,每年的每一项贡献每年减少的年度平均贡献。

为退休提供足够的钱
开始规划未来永远不会太早。当规划退休时,事实是,您开始拯救和投资的事实,如果您的钱随着时间的推移,你就会更好。这就像一个雪球:山上的山上掉了下来,它捡起的雪越多,雪球的越大就是到达底部的时间。简而言之,这就是你的钱会发生什么。

然而,鉴于恰到正常的市场峰值和低谷的难度,市场衰退可能会对退休锅的价值产生影响,这些价格直接依赖于您的养老基金拥有的投资价值。

养老金是一个长期投资。基金价值可能会波动,可以下降。您的最终收入可能取决于退休金,未来利率和税收立法的基金规模。

无论您的年龄是多少,您都可以采取措施提高养老金前景。

我们可以帮助您根据您的个人需求和目标确定哪些退休金收入方法可能最适合您。这些是您需要知道的基础知识。

国家养老金
州养老金是从政府获得的每周付款,即达到州养老金年龄一旦达到州养老金年龄。为了有资格获得国家养老金,您需要进行国家保险费。如果您到达2016年4月之前的州养老金年龄,您将收到基本的国家养老金,以及您可能建立的任何额外国家养老金。袭击州养老金年龄在2016年4月后的人将获得新的单层养老金。

基本和单层状态养老金都受到称为“三锁”保证的东西的保护。这意味着他们每年都在每年的CPI通胀(每年9月宣布),平均收益增长或2.5%。

从2019年4月起,国家养老金的平均收益增长率提高了2.6%。如果您有权获得全新的单层国家养老金,每周纳税年度的每周付款是每周168.60英镑 - 为此,您需要拥有35年的NI贡献。

国家养老金不太可能在退休时提供大量收入。这就是私人养老金可以产生很大差异的地方。

养老金征收
政府鼓励您通过在养老金捐款中扣除税收救济来保存您的退休。税收救济具有减少税收票据和/或增加养老基金的效果。但是,在撰写本文时,据报道,据报道,养老金税收救济工程审查了财政部。

您可以在私人养老金捐款中获得税收救济,价值高达100%的年度收益。由于您获得养老金捐款的纳税救济,您支付的收入税率最高,税率越高,您就可以获得越多。

威尔士政府现在有权从2019年4月6日开始设定所得税税率和乐队,但已选择将其与英格兰和北爱尔兰相同的税收年度2019/20。

英格兰/威尔士/北爱尔兰
基本利率纳税人获得20%的养老金税收救济,例如,您的薪水100英镑的捐款将花费80英镑,政府促成其他20英镑 - 它将从100英镑征税的金额你的薪水
更高利率的纳税人可以要求40%的养老金税救济,例如,100英镑的捐款费用为60英镑,政府增加了40英镑
额外利率纳税人可以索赔45%的养老金税救济,例如,100英镑的捐款费用55英镑,政府增加45英镑

苏格兰
入门税纳税人支付19%的所得税,但获得20%的养老金税收救济
基本利率纳税人支付20%的所得税并获得20%的养老金纳税救济
中级纳税人支付21%的所得税,并征收21%的养老金税收救济
高速纳税人支付41%的所得税,并可索赔41%的养老金税收救济
顶级纳税人支付46%的所得税,并可以申请46%的养老金税收救济

年度津贴
任何赚取不到40,000英镑的人只能在额外的养老金捐款方面获得税收救济等同于其总收入。没有人实际上是对他们的养老金捐款征税。

贡献是由基本税率税的人们提出的,产品提供商通过增加20英镑到80英镑的个人支付来弥补它。如果这个过程导致个人接受比有权获得更多的税收救济,HMRC将爪爪进一步向下。

如果您有多个以上,您的年度津贴适用于所有养老金。这包括纳税年度或其他人(例如,您的雇主)和纳税年度界定福利计划的任何增加的税收年度纳入税收年度的总金额。

如果您在当前纳税年度使用您的所有年度津贴,您可能能够携带任何年度津贴,您无法从前三个税收中使用。
如果您灵活地访问养老金,您的年度津贴将降低。通过访问养老金的应税元素,它会触发“金钱购买年度津贴”(MPAA),而不是免税现金养老金开始集团(PCL)。个人可以从养老金安排中取得税收减税现金,而不是触发MPAA。

例如,这可能包括取现金或从Flexi-Descess Drawdown基金或从养老金锅中取现金(“未替代的基金养老金豁免_”)的现金。

MPAA是4,000英镑,并通过灵活地访问福利来触发。如果您有高收入,如果您的“门槛收入”超过110,000英镑,您将减少(“锥度”)年度津贴,或者您的“调整后收入”超过150,000英镑。

如果您完成年度津贴,您或您的养老保荐人必须支付税款。如果由于健康严重或死亡,他们在纳税年度退休并拿走了所有养老盆,否则HMRC没有征税。

HMRC [1] 2019年9月发布的数字表明,2017/18年,26,550名纳税人通过自我评估报告了养老金捐款超过年度津贴的养老金捐款。 2016/17是由锥度年度津贴影响的第一年;报告的捐款总额超过年度津贴是
2017/18英镑8.12亿英镑。

寿命津贴
如果您的养老罐价值超过终身津贴,您通常会缴纳税款。这是目前为1,055万英镑。您可能能够将您的养老池免受终身津贴的削减。如果您处于多个养老金计划,则必须加上您所属的所有养老金计划中使用的内容。
来自养老金提供商的一份声明将告诉您,如果您超越您的终身津贴,您的养老金提供商将在开始接受养老金之前扣除税款。

如果您在接受养老金之前死亡,HMRC将为那些继承养老金的人进行比较。您在养老金支付的税率上方支付的税率依赖于您的终身津贴上方取决于金额如何支付给您 - 如果您将其作为一次性和25%以任何其他方式收到25%(例如,则速率为55%)(例如,通过养老金支付或现金提款)。

2016年4月,减少了寿命津贴。您可以应用于保护您的终身津贴免受这种减少。告诉您的养老金提供商当您决定从养老池扣钱时,保护权和保护参考号。如果您认为您可能丢失保护,您也可以以书面形式通知HMRC。

如果您有权在2006年之前加入的养老金计划之前有50岁以上的养老金,您可能还有减少的终身津贴。
2017/18年,支付了4,550次终身津贴超额费用。根据HMRC [1] 2016年9月发布的数字,税收年度税收税收支付的终身津贴费用的总价值为1.85亿英镑 - 从2016/17年度增加了14.4亿英镑。

源数据:
[1] //assets.publishing.service.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/836637/Personal_Pensions_and_Pensions_Relief_Statistics.pdf

早期访问养老金福利可能会影响退休收入水平,以及您对某些手段的享有的权利,并不适合每个人。您应该寻求建议,了解退休期权。

信息基于我们目前对税收立法和法规的理解。任何级别和基地,征税的征税都会有所变化。

税收规则很复杂,所以你应该始终获得专业建议。

基金价值可能会波动,可以下降,这会对可用的养老金福利水平产生影响。过去的性能不是未来性能的可靠指标。

在55岁之前,养老金通常无法获得养老金。您的养老金收入也可能受利率时的利率受利率。养恤金提取的税收影响将基于您的个人情况,税收立法和监管,这些税收立法和监管可能会导致未来发生变化。

养老金是一个长期投资。基金价值可能会波动,可以下降。您的最终收入可能取决于退休金,未来利率和税收立法的基金规模。