退休选项

个人承担更大的责任计划老年财务保障

决定如何处理养老金是您将来有史以来最重要的决定之一。 2015年4月的“养老金自由”变更代表了英国养老金体系的彻底变革,使人们对养老金储蓄的控制比以往任何时候都要多。
新的研究[1]显示,拥护自由的储户的数量现已超过100万(104万)。 HM Revenue的报告&海关显示,2018年提取了创纪录的78.3亿英镑[2],高于2017年的65.4亿英镑。据报道,自2015年实行养老金自由以来,个人提取了549万笔。

不受控制的“现金冲破”
但是,目前没有证据表明引入自由后一些人会担心不受控制的“现金换现金”。英国的私人养老金总资产约为5万亿英镑[3],因此,2018年的数字为78.3亿英镑。

自2017年夏季以来,提取的款项也一直平均不到4,000英镑,几乎没有证据表明储户急于购买奢侈的奢侈品。这些自由也对年轻的储户有吸引力,最近公布的数据[4]发现,三分之一(33%)的35岁以下的年轻人认为,这种灵活的渠道鼓励他们将更多的钱用于养老金。

充分利用养老金自由的五个技巧
1.了解您的国家退休金
国家退休金仍然是大多数人退休的最大收入来源。但是,国家退休金以及您有权获得这笔钱的年龄正在发生变化– www.gov.uk/check-state-pension。

2.慢慢来
您可能已经花了40年为退休储蓄。考虑您的选择,请花费40多分钟。

3.获得有关如何使用养老金罐的专业财务建议
您可以采用多种不同的方式来使用固定缴款养老金。从55岁起,您通常可以免除锅税的25%。

您的选择是:
保持整个锅体不变
当您达到“选定的退休年龄”时,您不必从养老金领取钱。如果您想进一步建立退休金储备,您可以继续以自己的退休金储蓄享受税收减免,每年最多40,000英镑(2018/19纳税年度),减去雇主的供款,或当前收入的100%如果您的收入少于40,000英镑,则直至75岁(雇主/公司供款超过75岁)。

保证收入(年金)
您可以用锅购买一份保险单,该保险单可以保证您一生的收入—无论您寿命多长。您不必接受养老金提供者或养老金计划为您提供的年金。 “公开市场期权”允许即将退休的人四处寻找选择权,以将其退休金罐转换为年金,而不是简单地采用其退休金提供者提供的默认利率。

可调收入
此选项也称为“灵活访问提款”。您将养老金存入一个或多个基金,这些基金可以使您有时适合自己的应税收入。您选择符合您的收入目标和对风险的态度的基金,并设定所需的收入。您收到的收入可能会定期调整,具体取决于您的投资业绩。全部25%的免税一次性付款可以在开始时收取,也可以逐步将资金转入灵活获取贷款,并分阶段提取免税现金。

一次性兑现现金
另一种选择是从锅中取出少量钱,直到用完为止。您服用多少,何时服用取决于您。您决定服用多少,何时服用。您不必一次付清25%的免税额,您可以决定随着时间的流逝而收到。每次一次性付款时,有25%可以免税,其余则应纳税。

一口气拿走整个锅
您可以兑现整个彩池– 25%免税,然后以您最高的税率(通过将其添加到您的其余收入中)来对其余部分征税。但是,兑现您的养老金将不会给您安全的退休收入。如果您正在考虑这样做,则应首先获得专业的财务建议以讨论您的选择。

混合您的选择
您可以混合使用不同的选项。通常,您需要更大的养老金才能做到这一点。

4.考虑您的预期寿命
养老金储蓄旨在维持您的余生,但我们通常低估了我们可以活多少年。国家统计局[5]的数据显示,从2015年到2017年,英国女性的平均寿命为82.9岁,男性为79.2岁。对于苏格兰和威尔士的男性和女性,最新数据显示下降了一个多月。北爱尔兰的男人也经历了类似的下降。

5.谨慎处理最终薪金的养老金转移
如果您拥有最终薪金退休金,则需要将其转移到其他地方才能获得自由。这是一个重要的决定,因为您可能会失去重要的利益。作出此决定时应谨慎并在专业财务建议的指导下进行。

作为个人,我们有责任计划退休时的财务安全。现在,当我们依靠过去40年积saving下来的生活方式时,现在我们应该承担更多的责任,为生活中的时间提供资金。

源数据
[1] //www.gov.uk/government/statistics/flexible-payments-from-pensions
[2]注意:该数字不包括提取的总金额,因为它不包括任何作为免税现金的额外金额。
[3] //www.ons.gov.uk/peoplepopulationandcommunity/personalandhouseholdfinances/incomeandwealth/bulletins/wealthingreatbritainwave5/2014to2016#private-pensions-wealth
[4] Aviva 2018年对1,000名英国成年人的调查:“如果您能够更灵活地使用这笔钱,您会在养老金中投入更多的钱吗?”
[5] //www.ons.gov.uk/peoplepopulationandcommunity/birthsdeathsandmarriages/lifeexpectancies/bulletins/nationallifetablesunitedkingdom/2015to2017

提前获得退休金福利可能会影响退休收入水平,并且您对某些经验证的特定福利有一定的兴趣,并非所有人都适合。您应该寻求建议,以了解退休时的选择。

养老金是一项长期投资。

资金价值可能会波动并可能下降,这会对可用的养老金水平产生影响。

直到55岁,退休金都无法正常获得。您享受退休金时,您的退休金收入也可能会受到利率的影响。退休金退税的含义将取决于您的个人情况,税法和法规,将来可能会有所变化。

从中获得的投资和收益的价值可能会下降。您可能无法取回已投资的原始金额。

过去的性能不是未来性能的可靠指标。