转让还是不转让?

在2017/18年度,有超过100,000人从定额给付(DB)养老金中转出[1]。数据库退休金计划是根据您为雇主工作了多少年以及所赚取的薪水来支付的金额的计划。
数字显示,仍有大量人正在转移与薪金相关的传统养老金,但这是否是一个好主意,关键取决于您的个人情况。
对于许多人来说,与薪资有关的有保障的养老金会持续到您,并且不受市场的起伏影响,这可能是最好的答案。但是会有一些人希望获得更大的灵活性,或者专注于转移其养老金财富,而转移支付可能是正确的选择。在做出此类重大决策之前,听取和听取专业财务建议至关重要。
养老金转移可能合适的五个原因
1.灵活性-您可以选择如何以及何时领取养老金,而不是在指定的日期领取固定的养老金。许多人选择“提前负担”他们的养老金,以便他们在更健康,更能够旅行时有更多的钱,或者充当桥梁,直到他们的国家养老金或其他养老金付清为止。
2.免税现金-如果您想将部分DB养老金转换为免税一次性总付,某些DB养老金计划可能会带来不佳的交易。尽管理论上免税现金是养老金价值的25%,但是如果您使用免税现金,您经常会损失超过年养老金25%的现金;在定额供款(DC)养老金中,您将获得25%的罐底税免税现金。
3.继承-宽泛的税收规则意味着,如果您将钱留在DC养老金罐中,可以通过有利的税收待遇将其转嫁,尤其是如果您在75岁之前去世。寡妇或w夫的定期养恤金,不太可能一次性给孩子继承。
4.健康-寿命最长的人可以从DB养老金中获得最多的收益,但是那些期望寿命较短的人,如果这意味着他们去世时养老金中有余额,可能会做得更好。可以继续下去。请注意,HM收入&对于在两年内转移的死亡者,海关可能会对此提出质疑。
5.雇主偿付能力–虽然大多数养老金将全额支付,但每年一些赞助雇主会破产。如果将DB养老金计划纳入养老金保护基金(PPF),则如果您未达到养老金年龄,您可能会损失10%,并且年收益可能会降低;如果您已转出,则不会受到影响。
养老金转移可能不合适的五个原因
1.确定性–有了DB养恤金,您将获得可以持续的定期付款;使用直流电锅时,您将面临“寿命风险”(不知道自己将寿命多久)。
2.通货膨胀-DB养老金有一定的内置保护措施来防止通货膨胀,但是要使用DC Pot,您必须自己管理这种风险,这可能会很昂贵。
3.投资风险–拥有DC养老金,您必须应对股市和其他投资的起伏;使用数据库方案,您无需担心–这是计划的问题。
4.幸存者的准备金–法律规定,DB养老金必须为寡妇/ wi夫等提供最低水平的养老金,而如果您使用DC养老金罐购买年金,除非您为“联合”支付额外费用,否则该养老金将与您死亡。生活政策。
5.税收–从养老金税收减免的角度来看,DB养老金相对较优惠。那些拥有较大养老金的人可能处于DB计划的终身限制(目前为103万英镑)以下,但是如果转移到DC安排中,则相同的福利可能会超过该限制。
源数据: 
[1] FOI从皇家伦敦向养老金监管机构的要求显示,2017/18年度从DB养老金中转出的资金估计为100,000,而2016/17年度为80,000。平均转账约为20万英镑,这表明2017/18财年总共转账了200亿英镑。
养老金是一项长期投资。
您从养老金计划中获得的退休福利将取决于许多因素,其中包括您决定采取哪种福利时(包括计划的价值),这是无法保证的,并且可以下降也可以上升。
您计划的价值可能落在所付金额以下。
提前获得退休金可能会影响退休收入水平,并且您可能对某些经验证的收益有一定的兴趣。
养老金福利并不是每个人都适合的。您应该寻求建议,以了解退休时的选择。