营利基金

与股票市场收益相关,但跌宕起伏比直接投资于股票少

如果您定期存钱或使用人寿保险单进行一次性投资,则可以选择投资有利润的基金。这些目标旨在为您提供与股票市场相关的回报,但其起伏比直接投资于股票要少。但是,它们很复杂,不像以前那样受欢迎。
您投资的资金会与其他人的资金汇集在一起​​,并投资到保险公司的获利基金会。该基金由专业投资经理管理,他将基金的资金投入到不同类型的投资中,例如股票,房地产,债券和现金。
年度奖金
保险公司业务的运营成本从基金中扣除,剩余的(利润)可以支付给有利润的投资者。您会通过将年度奖金添加到保单中来获得利润分成。
该公司通常试图避免从一年到下一年的奖金数额发生重大变化。为此,它会阻止好年的一些利润来增加坏年的利润,这一过程称为“平滑”。
终端奖金
当您的保单到期时,您也可能会收到“终期奖金”。您可以要求保险公司在购买前向其提供有关其奖金政策的详细信息。在大多数保单中,您赚取的利润主要取决于有收益基金中投资的表现。通常,一旦添加,奖金就不会被拿走。
但是,如果您提早投保,保险公司可以收回市场价值降低(MVR)或市场价值调整(MVA)来收回部分或全部奖金。这很可能发生在不利的投资条件下,例如股市崩盘。
营利性基金的类型
传统的营利性基金
通过增加年度奖金和期末奖金来增加初始保额(保证的最低额)。奖金的大小取决于基金的业绩,保险业务的成本以及在好与坏年之间平分奖金的需要。
由于困难的市场条件,奖金率一直在下降。尽管可以采用降低市场价值的方法,但通常情况并非如此。取而代之的是,如果保单提早终止且不降低到期日,通常将适用退保处罚。
联合营利基金
单位基金分为多个单位–当您支付时,您​​会以当前价格购买一定数量的单位。单价的增长与宣布的奖金一致,但不会下降。或者,如果添加了其他单位,则不会删除这些单位(但可以应用市场价值降低)。
如果您决定提早提取现金,可能会有退保的处罚。奖金的处理方式取决于您拥有的联合营利基金的类型。
固定价格单位永远不会改变,因此奖金是作为您的保单的额外单位支付的,而不是可变价格,奖金是随着单位价格的增加而给出的,因此,您持有的每个单位的价值都更高。
奖金
有两种奖金:
年度奖金,也称为“常规”或“修订”奖金
最终奖金,也称为“终期奖金”
政策条款
奖金一旦添加,只要您继续遵守保单条款,就无法提取年度奖金-即使该基金将来表现不佳。最终奖金可能会在保单末尾添加。您是否收到一笔款项以及金额有多大取决于基金的运作情况。
在业绩好的年份,基金经理可以选择保留一些利润,以弥补亏损年份的损失。这意味着,如果长期无利可图,您可能会获得较低的年度和期末奖金,甚至根本没有奖金。
市场价值减少
如果您提早投保,或在不利的投资条件下(如股市调整),保险公司可以对您的保单进行市场价值减少。
如果您提早离开保单,则这种减少可能会收回以前添加的大部分或大部分奖金。
继承遗产
基金需要手头有足够的资金来支付费用,经营业务并偿还欠保单持有人的款项。
但是随着时间的流逝,一些资金的积累远远超过了他们的需要-通常是通过保留利润来弥补从未发生过的损失。这种额外的价值称为继承遗产。保险公司可以通过两种方式之一使用多余的钱-进行分配或重新分配。
分配–发放额外资金
每年,保险公司必须检查其继承的财产,以查看是否有足够的资金来维持该基金的运转。如果他们有太多,他们可以选择-或在某些情况下需要-向保单持有人支付额外款项-这称为分配。
分配可以随着时间的流逝或一次性支付。公司可以使用这笔额外的钱来给您现金支付或增加保单的价值。不能保证分红–即使您保单期满,也不一定会收到分红。
重新归类–使用额外的资金进行重组
在极少数情况下,保险公司可能会使用继承的遗产中的额外资金来改变资金的结构。例如,如果采用不同的结构会使该基金的管理成本降低。如果公司这样做,您将获得放弃给保险公司的部分遗产的补偿。这通常是一次性现金付款。
如果您的营利性基金经过重新归类,则您的保险公司必须写信给您,并提供以下信息:
重新归因流程-包括日期和涉及人员的摘要
重新归类建议–保险公司希望您放弃什么,以及您将获得什么收益和补偿
投保人代表的观点–投保人代表代表您与公司进行谈判–他们将向您写信该公司的建议是否符合您的最大利益。