领取养老金

使用一个养老金罐的不同部分,或使用单独的或组合的养老金罐

在新的灵活养老金自由规则下,您现在可以混合使用各种选项,使用一个养老金罐的不同部分,或者使用单独的或组合的养老金。
保持养老金不变
您也许可以将领取养老金的时间推迟到以后。然后,您的彩池会继续免税增长,一旦您使用它,就有可能提供更多的收入。

请务必与您的退休金计划或提供者核对,更改退休日期是否有任何限制或费用,以及告知他们的过程和截止日期。另外,通过延迟退休日期,确保您不会损失任何收入保证(例如,保证年金率(GAR))。

养老金罐的价值可以上升或下降。当您接近退休时间时,请记住检查锅的投资位置,并在必要时安排将其转移到风险较小的基金中。如果您想延迟取锅,但您的计划或提供者没有此选择,请获取建议并货比三家,然后再转移您的养老金。

您拖延的时间越长,潜在的退休收入就越高。但是,这可能会影响您的未来税金-以及您随着年龄的增长而享有的福利,例如长期护理费用。

相反,您可以延迟领取部分养老金。例如,您可能可以安排逐步退休,或者转为兼职或灵活工作,然后提取部分退休金。如果您想在75岁以后继续投资,请与您的退休金计划或提供者核实,他们会允许这样做。如果没有,您可能需要转移到其他计划或提供者。

如果您在75岁之前去世:您未受影响的养老金罐可免税地传递给任何提名的受益人。只要您保持投资状态,这笔钱将继续免税增长,并且只要他们在您去世的两年内将其取走,受益人就可以将其视为免税的一次性款项或免税的收入。如果以后再拿,就要为此纳税

如果您在75岁之后去世:指定的受益人将这笔钱作为收入或一次性付款–他们将按边际税率纳税。这意味着这些钱将以正常方式添加到他们的收入中并征税

如果您去世时所有养老金储蓄的总值超过养老金终生津贴(目前为1,030,000英镑),则受益人将支付进一步的税费。

终身保证定期退休收入
您可以选择将您养老金的25%作为一次性免税一次性付款,然后将其余部分转化为应税收入,称为“年金”。终生年金是您通过部分或全部养老金购买的退休收入产品。它可以保证终身定期退休收入。您也可以选择在死后为受抚养人或其他受益人提供终生收入。

终生年金的选择和功能各不相同–适合您的年金取决于您的个人情况,预期寿命和对风险的态度。通常,您可以选择最多动用25%的养老金(或分配用于购买年金的金额)作为免税一次性付款。

年金的退休收入被作为正常收入征税。通常,年金越大,您获得的收入(年金率)就越高。

有两种类型的终身年金可供选择:
基本终身年金–您可以预先设定收入
与投资挂钩的年金–您的收入随着投资业绩的增长而下降,但绝不会低于保证的最低水平

基本终生年金提供了一系列收入选择,旨在适应不同的个人情况和对风险的态度。

确定是否要:
一种仅为您提供终生收入的生活-单身年金,或者也为您在死后的受抚养人或其他指定受益人提供终生收入的人-称为“共同终身年金”
从年金开始算起的一定年限(例如十年)内,继续支付指定受益人的费用,以防您意外去世,这称为“保证期”
“价值保护” –不太常用,但旨在向您的提名受益人支付购买年金的锅的价值,减去您死后已经支付的收入

您的选择会影响您可以得到多少收入,以及退休时您预期居住的地方可能会影响您获得多少收入。

如果您患有身体疾病,超重或吸烟,可以选择“增强”或“残障人寿”年金来获得更高的收入。

投资连结年金
与投资挂钩的年金也为您带来终身收入,但是您获得的金额可能会随着基础投资的表现而波动。如果投资做得好,它们将提供更高的收入机会。但是,如果您的投资表现不及预期,您就必须承受收入可能下降的风险。如果基金的业绩不佳,所有与投资有关的年金都将保证最低收入。

对于投资相关的年金,如果由于健康或生活方式不佳而寿命短,您还可以选择联合年金或单年年金,担保期,价值保护和更高的利率。但是,并非所有提供商都将提供这些选项。

灵活的退休收入–灵活的使用权缩编
灵活支取资金提取后,当您领取退休金时,您可以将资金重新投资到旨在为您提供定期退休收入的基金中。该收入可能会因基金的业绩而异,并且无法终生保证。与终身年金不同,您的收入无法终生保证,因此您需要谨慎管理投资。

通常,您可以选择最多提取您养老金的25%作为免税一次性付款。然后,您将其余资金转移到一个或多个基金中,使您有时可以选择适合自己的应税收入。越来越多的人使用它来赚取固定收入。

您选择适合自己收入目标和对风险的态度的基金进行投资,并设定所需的收入。您收到的收入可能会根据您的投资表现定期进行调整。

一次性支付免税额后,您可以立即开始收取收入,也可以等到以后。

您还可以将您的退休金逐渐减少到收入中。您可以免税从锅中提取的每笔金额中的四分之一,其余的则用于减少收入。

您可以随时使用收入缩编中的全部或部分资金来购买年金或其他类型的退休收入产品,这些产品可能为增长和/或收入提供担保。

灵活访问提款是一种复杂的产品,因此获取专业财务建议以讨论可用选项非常重要。您需要仔细计划在灵活接入缩编下可以承受多少收入,否则就有资金用光的风险。

如果发生以下情况,可能会发生这种情况:
您的寿命比计划的更长
你早年吃得太多
您的投资表现不如预期,并且您没有相应地调整所需的投资金额

如果您选择灵活访问提款,那么定期检查您的投资很重要。并非所有的养老金计划或提供者都提供弹性获取的缩编。即使您这样做了,也必须将市场上的其他费用进行比较,这很重要,资金的选择和灵活性可能因一家提供商而异。

您使用收入提款从养老金罐中提取的任何钱都将添加到当年的收入中,并以常规方式征税。大笔取款可能会把您推到更高的税阶,因此在决定取多少钱和何时取款时,请记住这一点。

如果您在使用彩池(2018/19纳税年度)时所有养老金储蓄的总价值超过1,030,000英镑,则可能需要支付其他税费。

如果您的养老金罐的价值等于或大于10,000英镑,那么您开始赚取收入后,每年可以减免税的定额供款养老金储蓄额将从40,000英镑(“年度津贴”)降至4,000英镑(称为“货币购买年度津贴”或“ MPAA”)。

如果您想继续积累退休金,这可能会影响您开始收入。

您可以提名希望死去的人,领取提取资金中剩余的任何款项。

如果您在75岁之前去世,则提款基金中剩余的所有款项都可免税地交给您的提名受益人,无论他们是否
将其视为一次性付款或收入。这些款项必须在您去世后的两年内开始,否则受益人将不得不为其支付所得税

如果您在75岁之后去世,而您的提名受益人将这笔钱作为收入或一次性付款,则他们将按其边际税率纳税。这意味着在此日期或之后获取的任何收入或一次性付款都将添加到其收入中,并以正常方式征税

结合您的退休选择
在决定如何获取养老金时,您不必选择一个选项–您可以适当地结合选择,并在不同的时间获取现金和收入以满足您的需求。

如果愿意,您还可以继续存入养老金,并获得75岁以下的税收减免。

哪种选项或组合适合您将取决于:
你的年龄和健康
当您停止或减少工作时
您是否有财务依赖
您的收入目标和对风险的态度
您的养老金罐的大小和其他储蓄
您的情况将来是否有可能改变
您的配偶或伴侣的退休金或其他储蓄(如果有)

当考虑服用部分或全部养老金时,您面临的选择非常复杂,您应该获得专业建议,以评估您的最佳选择或选择的组合。